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收单业务调研报告O

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收单业务调研报告O

收单业务调研报告 目录 前言4 收单业务4 收单业务介绍4 什么叫收单机构4 什么是收单业务4 银行卡产业快速发展的意义5 发展POS收单业务重要性6 收单业务的业务模式和业务类型7 银行卡收单模式简介7 银行卡产业链分析8 银行卡POS收单业务的6种业务类型10 收单业务发展中的问题和对策10 银行卡市场发展过程中的新问题及其应对措施10 我国POS收单市场的发展历程及存在的问题18 推进我国收单市场发展的两大途径20 典型收单机构运营数据22 银联商务有限公司22 邮储银行23 通联支付网络服务股份有限公司23 公司介绍23 业务发展总体情况24 合作收单业务情况25 部分第三方收单机构介绍25 杉德银卡通25 汉鑫商务科技有限公司28 宇信易诚科技有限公司29 ECPSS上海汇阜信息技术有限公司29 北京快付通技术发展有限公司30 其他相关数据31 中国金融POS机主要运营机构34 全国性金融机构34 各地区城市商业银行35 CUP发卡机构(POS收单行)代码表41 前言 中国移动开展的手机支付业务需布放专有POS并向特约商户付款,这应该属于收单的一种。为更好的开展手机支付业务,建立好手机支付用户的用卡环境,充分了解传统收单业务和银行卡业务是非常有必要的,此调研报告先从收单业务的定义开始,然后就银行卡的收单模式,银行卡产业链,银行卡市场发展过程中的问题,POS收单市场的发展历程和存在的问题进行了介绍,并收集了典型收单机构的运营数据和整个POS收单市场的相关数据,希望对手机支付业务在发卡和受理环境建设方面有借鉴意义。 收单业务 收单业务介绍 什么叫收单机构 是指经营银行卡收单业务的金融机构和经中国人民银行批准经营特约商户收单业务的非金融机构。 什么是收单业务 1、收单机构接收自动柜员机传递的交易信息,并据此向持卡人付款的行为; 2、收单机构与特约商户签约,为特约商户受理银行卡提供服务,并根据约定向特约商户付款的行为。 收单分为 1网络收单;2pos收单 参与的有各收单行如工行、建行、交行等、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德;3ATM收单 银行卡产业快速发展的意义 银行卡产业的快速发展对扩大内需、刺激消费、促进经济增长具有积极作用。据有关机构对全球50个银行卡产业比较发达国家的研究表明,银行卡支付在一个国家消费总支付中的比重每增加10,能带动GDP增长0.5。 截至2008年年末,我国特约商户为118万户,POS机为185万台,ATM为17万台,虽然同比分别增长了60、56、28,但与发达市场相比,受理市场发展仍较为滞后。 同时,国内银行卡收单市场也存在不规范的问题,而要解决这些问题,仅通过协调、检查和局部范围内的行业自律效果并不明显。笔者建议采取以下方式予以规范 POS收单业务,作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分,一直是业界关注的问题。尽管随着银行卡业的发展,POS收单环境有了较大改善,但收单市场发展尚不理想。 发展POS收单业务重要性 收单业务与发卡业务协调发展对于银行卡体系健康运行有着及其重要的意义。 1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础 在银行卡产业的价值链中,持卡人是银行卡的最终使用者,是银行卡存在的根据,也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利,并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度,因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。 2.促进银行卡使用,增加收入及盈利 一方面,银行卡只有“活”起来,产生交易,才能带来收益。发展收单业务,改善银行卡受理环境,拉动消费,能够促进银行卡交易的快速增长,从而带来产生收入的可能性。另一方面,收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能带来收入,是银行卡收入的主要来源之一。 3.通过交叉营销和增值服务,提高持卡人满意度和忠诚度 发展收单业务,通过与特约商户的合作、交叉营销,为持卡人提供优惠或额外增值服务,是提高持卡人的满意度和忠诚度,打造银行卡核心竞争力的有力手段。 此外,发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道,能为对公结算业务、信用卡业务做好市场准备,并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。 收单业务的业务模式和业务类型 银行卡收单模式简介 在中国,银联、国有商业银行和专业收单机构占据了大部分的市场份额。收单模式主要有银联直联和银行间联。间联POS模式是由收单银行负责和商户签约,或者收单银行把该业务外包给机构做。银行、商户和收单机构之间达成协议,每一方承担相关的义务和责任。与间联模式相比,采用直联POS的收单方式,对商业银行来说可能蕴含风险。比如,不法分子利用POS机套现。 简单的说,间联和直联的区别在于 间联就是交易数据先到当地银行分行、再到总行、再到银联总公司,不通过银联当地分公司。 直联是指数据直接到当地银联分公司,再返回当地银行帐务中心。 商户在使用上几乎是没有区别的,有时间联POS稍慢些。 对直联POS的弊端有充分揭示,主要表现在利益机制缺失、风险收益不均衡(银联商务只获取收益、不承担风险)、难以满足收单机构个性化需求、交易路由非最优(本行交易被视为跨行交易)、不能满足“总对总”交易处理需求。 (参考消息截至2007年底全国118万台POS机中商业银行拥有不到59万台。银联在收单市场上的份额第一次超过商业银行。) 银行卡产业链分析 银行卡产业链是指,参与银行卡业务的所有企业或机构所构成的 功能网链。 在银行卡产业结构和价值链中主要包括4 类参与主体 第一是 整个产业的消费方持卡人和特约商户; 第二是整个产业的供给方,包括发 卡机构、收单机构和银行卡组织,其中发卡机构可以是银行,也可以是一些非 银行机构,如信用卡公司,及一些其他行业的企业,如旅行社、电信、石油、 保险等公司; 第三是中间供应商,包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护 商、以及各类第三方服务机构; 第四是整个产业的宏观管理者,即政府和行业 管理者。 银行卡产业链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及各种 专业化服务机构、相关产品和技术供应商构成,它们通过业务关联组成银行卡 产业集群。 1.发卡机构(Issuer) 发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各 类相关的银行卡服务收取一定费用。通过发行银行卡,发卡机构获得持卡人支 付的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分 成等。 2.收单机构(Acquirer) 收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算 等活动,其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费(如POS 终端租用费、月 费等)及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务,也有一些非银行专 业服务机构经营收单业务。 3.银行

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