我国消费信贷现状问题及对策

我国消费信贷的现状问题及对策 摘要:随着我国宏观经济的快速发展，居民的收入水平和消费能力也不断捉 高，商业银行个人消费信贷业务也随Z蓬勃发展起来。但在我国个人消费信贷市 场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果 不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷业务的进一步发展，木文通过 对我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中 存在的风险，并有针对性的捉岀了实际对策和方法。 关键词:商业银行；个人消费信贷；风险；对策 The status quo of China*s consumer credit problems and countermeasures Abstract:With the rapid development of China s macro-economic, income level and consumption capacity of residents continue to improve, the consumer cred让 business of commercial banks also will be booming. But while credit markets continue to expand in China s personal consumption, personal consumer credit risks and vulnerabilities constantly emerging, these risks if you do not attach importance to, it will hinder the further development of the consumer credit business of commercial banks in China, the paper of China s current analysis of the status of the individual consumer credit business of commercial banks export this risk business development, and proposed practical strategies and s. Keywords: commercial banks; personal consumer credit; risk; countermeasures 毕业论文（设计）原创性声明 本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研 究工作及取得的研究成果O据我所知,除文中已经注明引用的内容外, 本论文（设计）不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本 论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明 确说明并表示谢意。 作者签名： 日期： 毕业论文（设计）授权使用说明 本论文（设计）作者完全了解知学院有关保留、使用毕业论文（设 计）的规定，学校有权保留论文（设计）并向相关部门送交论文（设 计）的电子版和纸质版。有权将论文（设计）用于非赢利目的的少量 复制并允许论文（设计）进入学校图书馆被查阅。学校可以公布论文 （设计）的全部或部分内容。保密的论文（设计）在解密后适用本规 定。 作者签名： 指导教师签名： 日期： 日期： 注意事项 1. 设计（论文）的内容包括： 1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作） 2）原创性声明 3）中文摘耍（3（）0字左右）、关键词 4）外文摘要、关键词 5）日次页（附件不统一编入） 6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论 7）参考文献 8）致谢 9）附录（对论文支持必要时） 2. 论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等）, 文科类论文正文字数不少于1.2万字。 3. 附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。 4. 文字、图表耍求： 1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准 请他人代写 2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符 合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒 手画 3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印 4）图表应绘制于无格子的页面上 5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档 5. 装订顺序 1）设计（论文） 2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订 3）其它 一、绪 论5 二、我国个人消费信贷的发展状况6 三、我国个人消费信贷的主要特征8 （-）个人住房消费贷款是我国个人消费信贷的主体8 （-）汽车消费信贷市场起伏较大9 （三）个人信用卡消费贷款成为个人消费信贷新亮点9 四、我国个人消费信贷发展中存在的主要问题及风险10 （-）全社会个人信用征信体系缺位10 （二）缺乏科学的贷款决策模式和决策标准10 （三）风险管理相对薄弱11 （四）冇效金融工具缺乏致使银行流动性风险增加11 （五）信用风险12 （六）法律风险12 （七）经营风险13 （八）利率风险13 五、进一步发展消费信贷的政策建议14 （-）加快建立全国联网的个人征信体系14 （二）建立健全个人信用制度和专业的个人信用评估调查机构14 （三）探索个人消费贷款的决策模式和标准15 （四）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险16 （五）建立健全相关法律制度，给个人消费信贷捉供良好法律基础・・・・・16 （六）加强商业银行内部控制，控制个人消费信贷经营风险16 （七）建立风险预案，有效处理利率风险17 消费信贷是指由金融机构向个人和家庭发放的，用于居民购买商品和服务的 各类贷款。也就是我们通常所说的用银行的钱去办自家的事、买口家的东西、甚 至去旅游度假，求学深造等等。先消费、后偿述，用明天的钱圆今天的梦。消费 信贷是信用消费的一种形式，其目的是刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转, 提高消费者生活水平。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通 过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要口的是通过以 对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费 需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关 系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使 用权有偿让渡，因而消费信贷从本质上说是一种信用行为。 众所周知，20世纪前后消费信贷最早产生于经济发展相对较好的欧美地区。 这一业务二战以后（1945年以后）在西方得到广泛的推广。消费信贷业务在西 方发达资本主义国家有着近百年的发展丿力史，发展到今天，已经成为一项成熟的 业务，并成为这些国家商业银行一